Zakup nieruchomości bez wkładu własnego? Program wsparcia dla kredytobiorców – 2022

Zakup nieruchomości bez wkładu własnego? Program wsparcia dla kredytobiorców – 2022

Czy zastanawiałeś/-łaś się kiedyś, czy możliwy jest zakup nieruchomości bez wkładu własnego? Wiele osób będących beneficjentami programu Mieszkanie dla młodych (MdM), jeszcze do 2018 roku mogło skorzystać z dofinansowania w tym zakresie. Dziś rząd proponuje nowe regulacje, które mają zagwarantować uzyskanie kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Projekt ustawy o gwarantowanym kredycie na mieszkanie przeszedł pomyślnie projekt legislacyjny. Ustawa weszła już w życie z dniem 27 maja br. Na czym polega nowy program i kto może z niego skorzystać? O tym mówimy w dzisiejszym materiale.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu

Banki udzielające kredytu mieszkaniowego wymagają od kredytobiorców 10-20% wkładu własnego. Dla wielu osób jest to bardzo często nieosiągalne zadanie, dlatego rząd przygotował rozwiązanie, które nie wymaga uiszczania tej kwoty.

Bieżący rok przynosi wiele zmian – również, jeżeli chodzi o zakup mieszkania lub domu na kredyt, a także działań inwestycyjnych w tym zakresie. Gwarantowany kredyt mieszkaniowy to program, który zakłada, że to nie kredytobiorca, a Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) poświadczy sumę wkładu własnego na poczet zakupu wymarzonego lokum, bądź gruntu pod budowę nieruchomości. Ma być to gwarancja spłaty do 20% kwoty kredytu, jednak maksymalna suma pokrycia tych kosztów to nie więcej niż 100 tysięcy złotych. Ponadto, okres spłaty zobowiązania nie może być mniejszy niż 15 lat, a sama cena nieruchomości nie może przekroczyć 500 tysięcy złotych.

Kto może skorzystać z ulgi?

Pewnie zastanawiasz się teraz, kto tak właściwie może wziąć taki kredyt bez wkładu własnego? Zanim sobie o tym powiemy, zacznijmy od tego, kto nie skorzysta z rządowego wsparcia na zakup domu lub mieszkania.

Do wzięcia udziału w programie konieczna jest zdolność kredytowa. Nie można być również właścicielem żadnego mieszkania ani tym bardziej domu. W związku z tym nie każdy będzie mógł skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Innym ograniczeniem jest również metraż mieszkania bądź domu, którego nie można przekroczyć. Kwestia ta dotyczy zbyt małych gospodarstw domowych, w których zamieszkują dzieci (dwoje lub więcej). W przypadku zmiany nieruchomości trzeba wiązać się zatem z ograniczeniami, które przedstawiają się w następujący sposób:

• 50 m² dla dwójki dzieci.
• 75 m² dla trójki dzieci.
• 90 m² dla czwórki dzieci.
• Brak limitu w przypadku pięciorga lub większej liczby dzieci.

Jeżeli natomiast chodzi o kwestię tego, kto może starać się o kredyt gwarantowany, to są to oczywiście te osoby, które zarabiają na tyle dużo, by być w stanie taki kredyt spłacić. BGK wesprze je wtedy zarówno w kupnie mieszkania na rynku pierwotnym, wtórnym i społecznym, jak i w budowie nowego domu.

Warto tutaj wspomnieć o tym, że według ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 r. gospodarstwo domowe to takie, które prowadzi pełnoletnia osoba fizyczna lub małżonkowie. Mogą to być również rodzice, którzy wychowują co najmniej jedno wspólne dziecko. W innym wypadku, np. gdy rodzina się powiększy, kredytobiorca może wnioskować o rodzinną spłatę kredytu. Na czym to polega? W zależności od tego, jak bardzo powiększy się rodzina, BGK będzie jednorazowo spłacał część gwarantowanego kredytu. W przypadku drugiego dziecka kwota finansowania wyniesie 20 tysięcy złotych, a przy każdym kolejnym wzrośnie do 60 tysięcy.

Kredyt bez wkładu – co z limitami cen?

Z teoretycznego punktu widzenia, wybór mieszkań powinien być szeroki. W końcu w grę wchodzą zarówno nieruchomości dostępne na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Praktycznie sprawa ta jednak się komplikuje. Wynika to z pola poszukiwań, które zawęzi nie tylko limit odnoszący się do metra kwadratowego danej nieruchomości, ale także maksymalna kwota gwarancji wkładu, którego wymagają banki udzielające kredytów mieszkaniowych (10-20%).

Z racji tego, że kwota gwarancji nie przekracza 100 tysięcy złotych, osoby, które nie mają własnych oszczędności, będą musiały zdecydować się na zakup mieszkania, którego kwota nie przekracza 500 tysięcy złotych.

W jaki sposób uzyskać gwarantowany kredyt hipoteczny?

Ustawa, która gwarantuje kredytobiorcom uzyskanie kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego, weszła w życie 25 listopada 2021 roku. Półroczny okres przejściowy, który obowiązywał od chwili ogłoszenia tejże ustawy, do momentu wprowadzenia w życie nowych przepisów, miał przygotować banki oraz BGK do udzielania wsparcia w zakresie udzielania kredytowego wsparcia finansowego.

Każdy, kto spełnia wymogi programu, będzie mógł ubiegać się o gwarantowany kredyt na mieszkanie do końca 2030 roku. Wsparcia może udzielać każdy bank na podstawie umowy z BGK – w tym zakresie prowadzony jest odpowiedni spis banków, które chcą oferować podobne świadczenia. BGK prowadzi go na swojej stronie internetowej (www.bgk.pl), więc bez problemu możesz do niego zajrzeć i sprawdzić, czy Twój bank również oferuje podobne rozwiązania.

Program wsparcia dla kredytobiorców – zalety i wady

Jak wiadomo, każdy program wsparcia ma zarówno swoje zalety, ograniczenia, jak i wady. W tym przypadku jest podobnie. Wpływ mają na to takie czynniki jak wspomniana na początku zdolność kredytowa, przepisy oraz bieżąca sytuacja na rynku nieruchomości.

Jeżeli chodzi o zalety nowego programu, to jest to przede wszystkim możliwość kredytowania na zakup nieruchomości będącej przedmiotem transakcji na rynku pierwotnym i wtórnym. Ale też finansowanie samej budowy nieruchomości, jej wykończenia lub zakup gruntu pod budowę domu jednorodzinnego.

Wady rządowego programu wsparcia kredytobiorców, to: jedynie 100 tysięcy złotych maksymalnej kwoty gwarancji, limit cenowy od metra kwadratowego nieruchomości oraz wyższy wskaźnik cenowy dla nowych mieszkań. Ponadto występuje tutaj również pewne ryzyko związane z marżą. W dużym skrócie oznacza to, że banki mogą inaczej postrzegać kredytobiorców, którzy nie dysponują wkładem własnym. Z tego względu mogą chcieć podnieść marżę w celu ograniczenia własnego ryzyka.

Co więcej?

Wkład własny jest częstym wymogiem banków przy pobieraniu kredytów hipotecznych, a co za tym idzie, również sporą przeszkodą dla wielu kredytobiorców. Nowa ustawa oraz obowiązujące w niej przepisy mają stanowić gwarancję kredytowania, dzięki której zakup domu lub mieszkania byłby znacznie prostszy. To duże ułatwienie dla tych osób, które wciąż nie mogą zebrać odpowiedniej sumy, by ruszyć naprzód.

Rządowe rozwiązania wiążą się jednak z ograniczeniami, na które bardzo często nie będziesz mieć większego wpływu. Niemniej jednak pamiętaj o nich i miej na uwadze, gdy będziesz zastanawiać się nad skorzystaniem z podobnych rozwiązań.